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从此和恶劣的就医条件说再见!30款高端医疗保险评测

发布者:zhibihuihuang 发布时间:2018-07-18

前不久,我们测评了20款少儿重疾保险,反响好热烈!许多朋友纷纷留言“求测评高端医疗保险”,蓝莓酱便马不停蹄地开始了调研工作……现在,评测报告双手奉上!
此次评测我们调研了14家保险公司的30款高端医疗产品,从保费、保额、覆盖范围、疾病保障、既往症等多个维度进行了对比。
外资保险公司
 
合资保险公司
 
中资保险公司
赴港投保保险公司
 
高端保险代理公司
 
外资公司:英国保柏、安泰、时康国际、万欣和、友邦
合资公司:工银安盛、招商信诺、中德安联
中资公司:泰康、平安、太平
赴港投保公司:香港友邦、香港安盛、英国保诚
保险代理公司:寰宇保险代理(Pacific Prime)
注:部分外资保险公司在中国大陆采用中介代售,可到保险代理网站咨询
- 评 测 结 果 -
Winner:英国保柏(Bupa)的高端医疗保险各方面保障最为出色,被评为“蓝莓冬季评测最佳高端医疗保险”。另外,万欣和、安联、安盛保险也是性价比较高的选择。
 
- 评 测过 程 -
评测报告2500字,全部阅读约需4分钟
什么是高端医疗保险?
高端医疗保险是针对高端人群设计、高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的一种商业医疗保险。
高端医疗属于消费型产品,保费交一年保一年,不同公司的保险产品保障范围各有侧重,保费也不同,其核心体现的是消费者对高品质医疗服务的追求。
为什么选择高端医疗保险?
随着收入日益提高,人们对生活质量也有了一定要求,更加关注养生、保健等内容,急需个性化、定制化的医疗服务,公立医院的就诊体验以及就诊项目早已无法满足部分人的需求。每年投入部分费用,让自己有一个更好的就医体验,是一种不错的选择。
 
图片来自和睦家医院官网
高端医疗有什么特色?
保额高
保额多在800万~2800万之间,除在美国就医外,投保人基本不用担心保额上限的问题。
体验好
在公立医院,看病5分钟挂号3小时是常有的事情,更别说医生护士的服务态度了!这些问题高端医疗都能解决,投保人不仅能享受到优质医疗服务,同时不用担心费用受社保限制,必要的医疗费均可涵盖。另外,保险公司可为投保人配备专属客服,随时为投保人解决各种就诊问题。
 
理赔方便
选择直付医院就诊时,投保人无需支付现金,费用直接由保险公司与医院结算;选择非直付医院就诊时,提交报销单据后一般10~15天即可获得理赔,也很便利。
项目全
除了基本的门诊和住院保障,生育、体检、疫苗、口腔、针灸、全球紧急医疗等项目任你挑。
 
资源好
挂号难、床位紧缺这些都不再是问题,保险公司会给你安排最好的医疗资源;预约专家、独立病房、进口医疗资源理赔都不叫事儿,连赴美生子也可涵盖。
什么是直付医院?
中国大陆医院体系一般分为以下几类:
1.公立医院 普通门诊部
可社保报销
2.公立医院 特需门诊部
部分社保报销,部分自费
3.公立医院 国际部
不可社保报销,全自费
4.一般私立医院
5.昂贵私立医院
高端医疗险中的直付医院基本覆盖的是上述2、3、4、5类医院;其中,又会将昂贵私立医院的自付比例作为可选项,投保人可以根据自身需求定制保险方案;在非直付医院就诊时,投保人需先垫付医疗费,后申请理赔。
在中国大陆投保,尤其在直付医院较多的一线城市,更能体现高端医疗价值。
 
以大陆保柏(Bupa)直付医院的部分内容为例,国内常见直付医院有:
 
保费的影响因素有哪些?
根据投保人不同的就诊需求,保费每年几万到几十万不等。之所以差这么多,主要在于以下几个因素。
投保人年龄
年龄不同,保险公司给出标准费率的也不同,但最终会依据投保人健康状况等因素确认保费。
覆盖范围
覆盖范围一般分为中国大陆、中国大陆及港澳台、全球(除美国外)、全球(含美国),保费依次递增。美国是否在保障范围内,保费相差甚远。如考虑赴美生子,全球含美方案为必选项。
附加项目
生育、体检、疫苗、口腔、针灸、全球紧急医疗等附加项目是高端医疗险的一大亮点。选择时,务必看清保额和自付比例,并根据性价比确定是否附加。如:万欣和经典个人计划,附加限额3200元的体检,但保费额外增加2875元,性价比有待商榷。
其他因素
投保人的职业类别、投保地、既往症、自费比例、保额,都会影响保费高低;尤其是既往症(带病投保),需由保险公司核保后确认是增加保费,还是免除此疾病的理赔责任。
产品比价
此次评测,蓝莓以下列情况为例,逐一核实比价,对各家高端医疗产品进行了横向比较。
案例一
投保人:30岁女性、常驻大陆、无既往症
 
分析:针对一般疾病,可前往昂贵医院就诊选择高质量服务,而针对特殊疾病或疑难杂症,大家一般更信任公立医院的招牌,以获得更好的治疗,公立医院国际部一般属于直付医院里的非昂贵医院,因此,如预算有限,可以选择昂贵医院自付100%方案,如平安、万欣和(MSH)。
案例二
投保人:30岁女性、有全球就医需求(除美国外)、无既往症
 
分析:有全球就医需求(除美国外),可以考虑选购此类方案,由于国外医疗体系和中国大陆不同,医疗费高低差异较大,如经常前往发达国家,建议考虑昂贵医院无自付的方案,如安盛。
案例三
投保人:30岁女性、有赴美就医需求、无既往症
 
分析:全球含美保费方案较贵,可选择保费适中且昂贵医院无自付的方案,如万欣和(MSH)、安盛。
案例四
投保人:30岁女性、有境外生育打算、无既往症
 
分析:目前赴美产子的产品中,尤属保柏(Bupa)与万欣和(MSH)最为热门。这两款产品都可以由女性单独购买,享受生育福利,但万欣和(MSH)在昂贵医院有默认自付比例,因此,保柏(Bupa)是个不错的选择。
案例五
被保人:30岁女性、附加保险人为0岁新生儿
 
分析:目前各家公司都只接受父母一方作为主被保险人,未成年子女作为附属被保险人。亲子计划中,保柏(Bupa)是福利最优越的选择,安盛也是性价比较高的选择。
注意事项
续保问题
年龄越大,得大病几率越大,就诊费用逐年递增,保费也逐年涨价。
等待期
如选择附加生育或牙科,等待期一般为12个月或6个月,等待期内相关费用无法理赔。
举个例子:2017年1月投保,7月怀孕,则7-12月无法理赔,2018年续保后生育费用可理赔;续保价格更有持续性,保险公司和投保人才能双赢。因此,与代理人充分沟通、对产品情况充分了解都是很有必要的。
拒赔问题
除既往症外,还有一些项目可能被拒赔,如:美容类、人工受孕、矫正性仪器、睡眠障碍等,每家公司的拒赔内容各不相同,请仔细阅读保险合同书。
诚信原则保
以家庭为单位投保可享受5-6%的优惠(包括本人、配偶、指定年龄内子女1人)。多数高端医疗针对低龄儿童及家庭主妇单独投保时,要求父母或配偶同时购买;团体投保须由企业向保险公司投保,在此不展开讨论。
赴港投保
近年来,内地居民赴港投保热情依旧。在此,我们从医疗保障方面出发,对赴港投保的优缺点进行分析,资产配置、收益回报、应对RMB贬值等角度的保险不作讨
2.直付医院少:香港投保的直付医院数量远低于大陆,如香港友邦在北京的直付医院只有4家,这意味着多数情况下投保人需要垫付大陆就诊的医疗费,然后申请理赔。
3.理赔问题多:虽然手续相对简单,但香港和大陆的医疗体制以及就医观念不同,大陆医生动不动会开抗生素类药物,住院后一定要做全方位检查,这在我们看来很正常的事情,到了香港保险公司这边,很容易被判为骗保。
所以,如果不是常驻香港,赴港投保医疗险要慎重哦~
赴美产子
在赴港产子大门关闭以后,赴美产子越发火爆;根据所在城市、医院的不同,医生及住院费从几千到几万美元不等。
如选择投保后生育,费用可控的同时,还有以下2点好处:
1.抵御风险:美国是世界上医疗费最高的国家之一,正常生产还好,一旦遇到分娩并发症、新生儿疾病时,费用无法预估,保险正好能转嫁这个风险。
2.利于签证通关:赴美签证有两个重要考察标准,即:是否有移民倾向,是否会占用美国福利;如已投保高端医疗险,则在一定程度上避免占用美国福利的嫌疑,这与个人资产证明作用是相同的,都是通过签证的加分项(但不是必选项)。

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